LDD ou Livret A : Que choisir pour votre epargne ?

​Vous le savez bien, le livret A est le placement d'épargne préféré des français.

Mais est-ce vraiment le choix le plus judicieux ?

Aujourd'hui nous allons comparer le livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire, ex-LDD) et voir quel livret d'épargne est le plus adapté pour votre situation.

Qui sait, vous serez peut-être surpris !

​Distributeurs

​Toute personne souhaitant ouvrir un livret A ou un LDD - LDDS et respectant les conditions d'ouvertures peut s'adresser à n'importe quelle banque pour l'ouverture de son livret.

En effet, toutes les banques classiques telles que la Caisse d'Epargne, Crédit Agricole, BNP Paribas, LCL, etc mais aussi les différentes banques en ligne (Boursorama, ING Direct, Fortuneo, Monabanq, BforBank, Hello Bank...) les proposent.

Mention spéciale toutefois pour La Banque Postale :

​En tant que filiale bancaire de La Poste, elle doit respecter une mission de service public : l'accessibilité bancaire. Les dépôts et retraits d'un livret A sont donc à 1,5 euros contre 10 e pour les établissements bancaires traditionnels. Cette exception ne s'applique pas au LDD.

​Mode de calcul et rémunération

​Concernant la rémunération, ​il n'y a aucune différence entre le livret A et le LDD - LDDS​.

En effet, la rémunération du LDDS est calquée sur la rémunération du livret A.

A l'heure actuelle, la rémunération des deux livrets est donc de 0,75%. Cela sera le cas au moins jusque Janvier 2020, puisque le gouvernement a reporté l'application de la nouvelle formule de calcul de la rémunération du livret A à cette date.​​​

​Fiscalité

​Le livret A et le LDDS - LDD sont tous deux des livrets d'épargnes réglementées. A ce titre, ils bénéficient d'une fiscalité avantageuse : les intérêts perçus sont non imposables.

Cela signifie que vous ne payez ni prévelements sociaux, ni impots sur le revenu, ni prélèvement forfaitaire obligatoire (PFL) sur ce que vous gagnez avec ces deux livrets.

Egalement, ces intérêts sont calculés de la même manière pour les deux livrets, à savoir en appliquant la règle de la quinzaine civile, du 1 er au 15 et du 16 au 30-31 du mois.

ldd ou livret a 2

​Différences entre livret A et LDD - LDDS

​Conditions d'ouverture

​Toute personne physique (sans condition d'âge, de nationalité ou de résidence) peut ouvrir un livret A​.  Pour le LDD-LDDS, ​il faut être majeur, ​travailler et payer ses impôts en France.

​De plus, n'oubliez pas que vous ne pouvez ouvrir qu'un seul livret A et un seul LDD - LDDS par personne.

A ce sujet, le livret A est plus strict car une vérification "anti-doublon" est effectuée dans les fichiers du fisc, ce qui allonge les délais d'ouverture. En revanche, le LDD ne nécessite lui qu'une déclaration sur l'honneur.

​Plafond : LDD ou livret A ?

​Le plafond des versements du livret A a augmenté de moitié en 2012 et se retrouve donc désormais à 22 950 €.

Le LDD (LDDS) quant à lui a un plafond fixé à 12 000 €.

Notez bien qu'il s'agit du plafond des versements. Une fois cette somme atteinte, vous ne pouvez plus effectuer de versements sur votre LDD ou livret A, mais les intérêts que vous gagnez grâce à ceux-ci peut dépasser ce plafond.

Il vaut donc mieux avoir un livret plein pour maximiser sa rentabilité.

​Versement initial

​Le livret A ​nécessite un versement initial de 10 euros à l'ouverture. Ce n'est pas le cas du LDD(S) pour lequel aucun montant n'est requis par la loi. Cependant, la plupart des banques demandent un versement initial pour l'ouverture d'un LDD(S), souvent entre 10 et 15 euros.

​Utilisation des fonds

​Les fonds que vous déposez sur votre livret A sont utilisés pour le financement des logements sociaux et les prêts au PME.

Le livret de développement durable et solidaire (LDD(S)),  comme son nom l'indique, finance lui aussi des PME/TPE mais aussi des projets de développement durable tels que des travaux d'économie d'énergie dans les bâtiments anciens.

​Que choisir entre livret A et LDD - LDDS ?

​Mais donc au final, que choisir ? LDD ou livret A ?

Un petit tableau pour récapituler ce qu'on a dit jusque là :

​Livrets

​Livret A

​LDD - LDDS

Taux

0,75%

0,75%

Calcul des intérêts

Par quinzaine (versement à date de valeur de la quinzaine suivante à intérêt à déposer avant le 15 ou 30 et les retraits le 16 ou 1)

Par quinzaine (versement à date de valeur de la quinzaine suivante à intérêt à déposer avant le 15 ou 30 et les retraits le 16 ou 1)

​Versement initial

​10 €

​Non réglementé

Plafond

​22 950 €

​12 000 €

​Fiscalité

Non imposable

Non imposable

​Eligibilité

​Accessible à tous

​Etre majeur et résident français

​Nombre

1 par personne

1 par personne

​Utilisation des  fonds

Logements sociaux, PME

​PME, projets de développement durables

​Durée de détention

Illimitée

Illimitée

​On voit donc que ces deux livrets ne sont pas très différents l'un de l'autre. Mais alors LDD ou livret A ?

La réponse dépend de plusieurs points :

  • ​l'age du détenteur : pour un enfant par exemple, à cause de la limite d'âge, on ne peut ouvrir qu'un livret A et pas de LDD(S).
  • Votre capacité d'épargne : au plus il y a d'argent sur votre livret, au plus vous allez gagner d'intérêts. Le plafond étant plus haut pour le livret A, il vaut mieux d'abord remplir son livret A avant d'ouvrir un LDD.
  • Vos valeurs : si vous êtes un fervent défenseur du développement durable, vous pouvez opter pour un LDDS plutôt que d'un livret A. L'utilisation des fonds sera alors plus proches de vos idéaux.

​Cumuler un livret A et un LDD - LDDS

​Nous venons de voir quel livret était le plus adapté pour vous. Mais au final, a-t-on vraiment besoin de choisir entre livret A et LDD-LDDS ? 

Ne pourrait-on pas simplement les cumuler ?

La réponse est ​oui, on peut cumuler un livret A et un LDD - LDDS​.

​Il suffit pour cela d'en ouvrir un de chaque, tout simplement ! Attention toutefois : pour rappel, vous ne pouvez ouvrir qu'​un seul livret A/LDD-LDDS par personne​. Vous pouvez donc avoir un livret A ET un LDD-LDDS, mais vous ne pouvez pas avoir 2 livrets A ou 2 LDD-LDDS.

Cela est particulièrement adapté si vous avez dépassé le plafond de l'un ou l'autre de vos deux livrets et que vous ne souhaitez pas investir dans des placements plus risqués tels que les assurances-vie ou les actions.

Pensez toutefois à vérifier votre éligibilité à d'autres livrets potentiellement plus intéressants tels que le livret d'épargne populaire (LEP) !

​Conclusion : LDD ou Livret A ?

​Alors, LDD ou livret A ?

Personnellement, je conseillerai de commencer par remplir un livret A et de poursuivre sur un LDD si l'on souhaite continuer à épargner sur ce type de produit. Il faut toutefois garder à l'esprit que ces livrets possèdent un très faible rendement et ne sont donc à mon avis pas la meilleure stratégie pour une épargne à long terme.

​Et vous, qu'en pensez-vous ?

Dites-le moi dans les commentaires !

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